CAT e intereses: cómo calcular el costo de un préstamo

Lo esencial antes de comparar

La tasa indica el precio del dinero durante un periodo, pero no siempre incluye comisiones, seguros u otros cargos.
El CAT reúne los costos inherentes al crédito en un porcentaje anual para fines informativos y de comparación.
El pago total es la cantidad en pesos que terminarías entregando si cumples el calendario previsto.
Un CAT menor suele indicar menor costo bajo supuestos comparables, pero no significa que el pago periódico sea menor ni que el crédito sea adecuado para tu presupuesto.

CAT, tasa, comisión y costo total

Dato	Qué responde	Cómo se expresa	Qué revisar
Tasa de interés	¿Cuál es el precio del dinero prestado?	Porcentaje diario, semanal, mensual o anual.	Periodo, si es fija o variable y si se indica con o sin IVA.
CAT	¿Qué tan costoso es el financiamiento bajo una medida estandarizada?	Porcentaje anual.	Que compares productos equivalentes y el mismo supuesto.
Comisión	¿Qué cargo adicional se cobra?	Pesos o porcentaje.	Apertura, administración, cobranza, disposición y pago tardío.
Pago periódico	¿Cuánto debes apartar en cada fecha?	Pesos por semana, quincena o mes.	Frecuencia, número de pagos y fecha límite.
Monto total a pagar	¿Cuántos pesos saldrán de tu bolsillo?	Pesos.	Que incluya todos los pagos previstos y cargos aplicables.

Qué incluye y qué no debes asumir del CAT

Puede incorporar

Intereses ordinarios.
Comisiones inherentes.
Seguros obligatorios.
Otros cargos requeridos.
Periodicidad de los pagos.

No significa

Que pagarás ese porcentaje sobre el monto.
Que sea la tasa contractual.
Que incluya atrasos futuros.
Que garantice aprobación.
Que dos ofertas tengan el mismo flujo.

Regla clave: no calcules la deuda como “monto × CAT”. El CAT se obtiene igualando el valor presente de lo que recibes con el valor presente de lo que pagas y anualizando el resultado.

La fórmula oficial del CAT, explicada

Σ Aⱼ / (1 + i)ᵗʲ = Σ Bₖ / (1 + i)ˢᵏ

Aⱼ son las disposiciones que recibe el cliente; Bₖ, los pagos que realiza; tⱼ y sₖ, el tiempo en años desde el inicio; i es el CAT que hace equivalentes ambos lados.

En lenguaje sencillo: el cálculo considera que recibir dinero hoy y pagarlo después no tiene el mismo valor. Busca una tasa anual que haga coincidir todos los flujos, incluyendo fechas y costos obligatorios.

Fórmulas prácticas para entender tu oferta

Interés simple

I = P × r × t

P es el principal, r la tasa por periodo y t el número de periodos. Úsalo solo cuando el contrato realmente aplique interés simple.

Pago mensual amortizado

Pago = P · r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ−1)

r es la tasa mensual y n el número de pagos. Describe cuotas iguales sobre saldo insoluto.

Costo en pesos

Costo = total pagado − monto recibido

Es el resultado más fácil de explicar y comprobar con el calendario de pagos.

Un ejemplo: misma tasa, distinto costo

Supón un préstamo de $10,000 MXN a seis meses con tasa anual ordinaria de 36%. Las cifras son didácticas y no representan una oferta.

Concepto	Opción A	Opción B	Qué cambia
Monto solicitado	$10,000	$10,000	Igual
Tasa anual	36%	36%	Igual
Comisión inicial	$0	$500	La opción B añade un costo.
Pago mensual estimado	$1,845.98	$1,845.98	La comisión puede cobrarse aparte o descontarse.
Total estimado	$11,075.88	$11,575.88	B cuesta $500 más aunque la tasa sea igual.

Cómo comparar dos ofertas

Iguala monto y plazo. Comparar $5,000 a 30 días con $20,000 a 12 meses no responde cuál te conviene para la misma necesidad.
Confirma cuánto recibirás. Una comisión descontada al inicio reduce el efectivo disponible.
Anota todos los pagos. Incluye número, importe, frecuencia y fechas.
Revisa CAT y tasa. Comprueba su periodo, alcance y supuestos.
Calcula el costo en pesos. Resta el monto recibido del total que entregarás.
Prueba tu presupuesto. La oferta más barata tampoco conviene si el calendario no es sostenible.

Tabla de comparación que puedes copiar

Dato	Oferta 1 · sin comisión	Oferta 2 · comisión inicial
Monto que recibes	$10,000 MXN	$10,000 MXN
Número y frecuencia de pagos	6 pagos mensuales	6 pagos mensuales
Pago periódico	$1,845.98 MXN	$1,845.98 MXN
Tasa y periodo	36% anual ordinaria	36% anual ordinaria
CAT aproximado del ejemplo	42.58%	70.95%
Comisiones y seguros	$0 MXN	$500 MXN de comisión inicial
Total a pagar	$11,075.88 MXN	$11,575.88 MXN
Costo sobre el monto recibido	$1,075.88 MXN	$1,575.88 MXN

Ejemplo didáctico: el CAT mostrado es una aproximación calculada a partir de estos flujos y supone que la comisión de $500 se paga al inicio. No incluye IVA, seguros ni otros cargos. El CAT válido de una oferta es el informado por la entidad conforme a la metodología de Banco de México.

Errores frecuentes al leer costos

Error	Por qué falla	Qué hacer
Elegir solo por la tasa	Ignora comisiones y cargos obligatorios.	Revisa CAT, total y calendario.
Comparar tasa mensual con anual	Usan periodos diferentes.	Convierte al mismo periodo y revisa si es nominal o efectiva.
Multiplicar CAT por el monto	El CAT representa flujos anualizados, no una comisión simple.	Usa el total contractual para conocer pesos.
Mirar solo una cuota baja	Un plazo mayor puede aumentar el costo.	Compara número de pagos y total.
Ignorar mora y cobranza	El CAT informativo no anticipa tu incumplimiento.	Lee consecuencias, recargos y fechas.

Qué revisar en la carátula y el contrato

Costos

CAT y tasa ordinaria.
Interés moratorio.
Comisiones relevantes.
Seguros obligatorios.

Pagos

Monto total.
Fechas y frecuencia.
Orden de aplicación.
Pago anticipado.

Riesgos

Consecuencias de atraso.
Cobranza.
Garantías.
Cambios de tasa.

Preguntas frecuentes

¿El CAT es lo mismo que la tasa de interés?

No. La tasa remunera el dinero prestado; el CAT incorpora, bajo una metodología estandarizada, los costos inherentes del financiamiento.

¿El crédito con CAT más bajo siempre es mejor?

Suele ser menos costoso bajo supuestos equivalentes, pero también debes valorar monto, calendario, requisitos y capacidad de pago.

¿Por qué un préstamo corto puede mostrar un CAT alto?

Los costos fijos y la anualización pueden elevar el porcentaje cuando el plazo es muy breve. Revisa también el costo en pesos.

¿El CAT incluye pagos tardíos?

No debes asumir que incluye costos generados por un incumplimiento futuro. Revisa interés moratorio y comisiones de cobranza.

¿La simulación de esta página es una oferta?

No. Es una herramienta educativa. Solo la entidad puede proporcionar una cotización y condiciones contractuales.

Fuentes oficiales

Los productos y condiciones pueden cambiar. Confirma siempre la carátula, la tabla de amortización y el contrato de tu oferta individual.